Apa Itu Co-Insurance dan Deductible dalam Medical Card? Penjelasan Mudah

Bila korang baca terma dan syarat medical card, ada beberapa perkataan yang selalu keluar dan selalu buat orang pening. Dua daripadanya adalah co-insurance dan deductible. Kalau korang tak faham dua konsep ni, korang mungkin akan dapat surprise yang tidak menyenangkan bila masa nak bayar bil hospital.

Mari kita break down kedua-duanya dengan cara yang mudah faham.

Apa Itu Deductible?

Deductible adalah jumlah wang yang korang sendiri kena bayar dahulu sebelum insurer mula tanggung kos rawatan korang.

Contoh mudah: Kalau polisi korang ada deductible RM500, bermakna untuk setiap admission, korang kena bayar sendiri RM500 pertama. Lepas tu baru insurer cover baki kos.

Kalau bil hospital korang RM30,000, korang bayar RM500 dan insurer bayar RM29,500. Nampak kecil kan? Tapi ada plan yang deductible dia RM5,000 atau lebih, jadi korang kena tahu berapa deductible dalam plan korang.

Biasanya, plan dengan deductible lebih tinggi ada premium yang lebih rendah. Ini sebab korang menanggung sebahagian risiko sendiri.

Apa Itu Co-Insurance?

Co-insurance bermakna korang kongsi kos rawatan dengan insurer dalam nisbah tertentu. Yang paling biasa ialah 90:10 atau 80:20.

90:10 bermakna insurer bayar 90% dan korang bayar 10% dari kos rawatan. 80:20 bermakna insurer bayar 80% dan korang bayar 20%.

Contoh dengan co-insurance 90:10: Bil hospital RM50,000. Insurer bayar RM45,000 (90%). Korang bayar RM5,000 (10%). Kelihatan okay, tapi kalau bil korang RM200,000, korang kena tanggung RM20,000. Itu tidak kecil.

Kenapa Ada Co-Insurance dan Deductible?

Dari perspektif insurans, co-insurance dan deductible ada tujuan utama: mengelakkan penggunaan berlebihan (over-utilization). Bila pesakit tahu mereka perlu bayar sebahagian kos, mereka lebih berhati-hati dalam membuat keputusan perubatan dan kurang cenderung untuk buat tuntutan kecil-kecil yang tidak perlu.

Ia juga membolehkan insurer menawarkan premium yang lebih rendah dengan memindahkan sebahagian risiko kepada pemegang polisi.

Co-Insurance dengan Annual Cap

Berita baiknya, kebanyakan plan yang ada co-insurance juga ada annual co-insurance cap atau maximum yang korang kena bayar dalam setahun. Contohnya, walaupun co-insurance korang adalah 10%, paling banyak korang bayar dalam setahun adalah RM3,000 atau RM5,000. Lepas tu, insurer tanggung 100%.

Ini adalah sangat penting untuk korang faham dan tahu angka cap tu dalam polisi korang.

Adakah Lebih Baik Ambil Plan Tanpa Co-Insurance?

Plan tanpa co-insurance atau deductible memang lebih senang dan lebih comprehensive. Insurer tanggung semua kos tanpa korang kena bayar bahagian. Tapi premium untuk plan jenis ni biasanya lebih tinggi.

Pilihan antara plan dengan atau tanpa co-insurance bergantung pada kemampuan kewangan korang. Kalau korang ada emergency fund yang kukuh dan boleh handle kos co-insurance kalau perlu, plan dengan co-insurance mungkin bagi korang penjimatan premium yang significant. Kalau korang lebih suka predictability dan tak nak ada out-of-pocket cost, bayar lebih sikit untuk plan tanpa co-insurance adalah berbaloi.

Apa Yang Perlu Korang Check dalam Polisi

• Berapa deductible dalam polisi korang, sama ada per-admission atau per-year?
• Berapa peratus co-insurance yang korang bertanggungjawab?
• Ada ke annual cap untuk co-insurance?
• Adakah deductible dan co-insurance apply untuk semua jenis rawatan atau ada pengecualian?

Kesimpulan

Co-insurance dan deductible bukan sesuatu yang perlu korang takut, tapi ia perlu korang faham sebelum beli. Pastikan korang tahu berapa potensi out-of-pocket cost korang dalam scenario perubatan yang worst case.

Kalau nak bantuan untuk compare plan dengan dan tanpa co-insurance, hubungi kami. Kami akan tunjukkan dengan nombor yang konkrit supaya korang boleh buat keputusan dengan yakin.